Al ruim een jaar geen aandacht meer aan besteed. Wat is er gebeurd, vroeg iemand een tijdje terug (geen idee dat er iemand zelfs dit blog leest ;-). Wat er is gebeurd is dat ik een baan heb gekregen verleden jaar (en de inlogcode van dit blog kwijt was ;-). Ik werk slechts 3 dagen in de week en het betaald niet veel maar toch. Het scheelt een boel tijd. Bovendien heb ik mijn opleiding afgerond.

Mijn kleine salaris krijg ik aangevuld met ww en een wachtgeld, eigenlijk best riant. Daardoor is het me gelukt om nog meer te sparen en af te lossen. Ik heb nog twee keer een storting gedaan. Mijn maandelijkse hypotheek bedrag is nu €790,83. €138,- minder per maand dan toen ik begon en €38,- minder dan mijn laatste notering hier. Ik sta op het punt weer een storting te doen.

Aan de andere kant. Door het werken merk ik ook weer meer geld uit te geven aan uit eten of onderweg eten, boeken/tijdschriften door lange reistijden en/of moe. De klad zit er behoorlijk in met mijn bezuinigingsdrift. Ook omdat ik merk dat het makkelijk gaat zo. Mijn belastingteruggave was behoorlijk wat lager, geen wonder ik betaal natuurlijk ook veel minder belasting en krijg minder terug aan hypotheek rente. Een voordeel is weer dat ik een fors bedrag terug kreeg van de energie nota omdat ik meer van huis ben en door de zachte winter.

Mijn aanvullende ww houdt echter een keer op dus ik moet weer maatregelen nemen. Er zit nog wat bezuinigingsruimte in opzeggen sportschool abonnement > kom er al maanden niet meer en was ik dit verleden jaar al niet van plan? Mijn internet / mobiel abonnement is ook veel te hoog. ook dit kan terug. Samen levert dat zeker €60,- per maand op. Met een extra wat mijn hypotheek verlaagt is dat toch weer een aardig bedrag.

Wat zou het fijn zijn als ik, zonder ww, toch kan rondkomen van mijn 3-daagse salaris

belasting teruggave

Ik heb de volgende aflossing al gedaan terwijl ik mijn belasting nog niet terug heb. Op zich niet zo'n probleem dan is mijn buffer maar even iets kleiner. Vanaf 1 juli betaal ik weer bijna €30,- per maand minder aan rente, dat is al €90,- sinds begin dit jaar. Het lijkt zo weinig maar dat is het niet: bijna €1000,00 op jaarbasis. En er is dus al €20.000 van mijn schuld af.

Er zit nog wat ruimte in mijn uitgavenpatroon om te bezuinigen: de sportschool en mijn tv> zei Horbach niet dat die uiteindelijk de deur uit zouden gaan? Ik gebruik beide nauwelijks en het is een minder grote stap dan de auto de deur uit. Totaal zou het zo'n €50-60 per maand opleveren. Mijn buffer is goed gevuld dus alles wat ik overhou kan ik doorsluizen.
Aan de andere kant was het fijn om deze maand ook wat extra geld uit te kunnen geven aan feestje en kapper.

Eerste daling

Mijn hypotheek bedrag is met ruim €60,- per maand gedaald en is nu €867,39 ipv 923,79. Ik vind het nog steeds een schrikbarend hoog bedrag maar het scheelt toch wel enorm. Alleen dit jaar al  'verdien' ik €600,00 aan uitgespaarde rente, per jaar €720 en dat de komende jaren dus. Ik heb hier alleen niet bij gerekend het verlies aan rente als ik het op een spaarrekening zou zetten en de mindere hypotheek rente aftrek.
Het effect van een lagere schuld en direct lagere maandlasten werkt erg motiverend. Ik heb direct een nieuwe aanvraag gedaan om extra af te lossen voor €6.500 als de belasting teruggave binnenkomt. Daarmee heb ik ruim €20.000 afgelost! De vraag is nu, ga ik het geld sparen om dan later in het jaar nogmaals een groter klapper te doen of mijn spaargeld direct elke maand ga doorsluizen.
Belachelijk trouwens dat ik iedere keer toestemming moet vragen om af te lossen, en het duurt eindeloos voor je bericht krijg. 

Overzicht

Ik kan niet wachten tot ik het volgende overzicht zie van de hypotheek. Mijn plan ziet er als volgt uit: Als ik mijn belasting terug krijg dan stort ik ook dit bedrag in de aflossing: dat is wl zo rond de €6000,-. In totaal heb ik dan dit jaar al ruim €18000 afgelost. Dan ga ik het bedrag wat ik maandelijks minder kwijt ben vervolgens extra sparen. Ik spaar nu €250,- per maand, misschien kan ik dat zelfs opvoeren tot €500,- en dat direct maandelijks aflossen? Ik hou in ieder geval mijn buffer op de spaarrekening, alles wat erboven komt kan doorgesluisd. Dat is nog eens een bedrag van €3000,- om de tweede helft van het jaar af te lossen. In totaal dus ruim €21000. Dit gaat me natuurlijk niet elk jaar lukken maar voor het eerste jaar heb ik dan een flinke bres in mijn schuld geslagen.

Hoe dan ook merk ik zeker het effect van alerter zijn op wat er binnen komt en uitgaat: zo kreeg ik pas een behoorlijk hoge rekening van de kpn terwijl ik juist dacht het maandbedrag omlaag te hebben gebracht. Bleek toch een fout te zijn. Normaal had ik dat niet eens doorgehad.

Eerste aflossing

Wat een moeite moet je doen om van je geld af te komen! Pas verleden week kreeg ik bericht dat mijn aanvraag om extra af te lossen is goedgekeurd (!). Ik kon niet meer voor 1 maart het geld overgeboekt krijgen maar bij navraag zeiden ze deze datum wel aan te houden. Ben benieuwd. Ik heb gisteren ook mijn belastingen ingevuld. Aangezien ik geen voorlopig teruggaaf heb krijg ik een klap geld in een keer. Ook dit gaat gelijk naar de aflossing, zal nu maar vast de aanvraag indien.

Maar eerst even stilstaan bij dit moment:


Mijn hypotheek schuld bestaat uit twee delen:
Een deel heb ik verleden jaar opgezet van belegging naar spaarpolis: hier heb ik verleden jaar een storting gedaan. Dat leverde direct een verlaging van de premie op met ruim €50,- per mnd. Het schuldbedrag (en de rente) is nog ongewijzigd. Ik ben er nog niet uit of dit een woekerpolis is of niet. Voorlopig laat ik dit even. Met de extra storting en opzetting naar sparen levert het hopelijk wel iets meer op.

Ik concentreer me op het tweede deel van mijn hypotheek, deze is aflossingsvrij. Ik los in een klap ruim €13000 af, dat is 15%. Later bleek dat ik 15% mag rekenen over het totaal bedrag (en niet alleen het aflossingsvrije deel) van de hypotheek, dat is zelfs nog hoger want daar zit ook nog een bouwdepot bij (die ik overigens niet helemaal heb gebruikt). Ik mag dus jaarlijks ruim 32.000 aflossen (ook al verminderd het schuldbedrag) Nou ga ik dat nooit redden maar dat betekent wel dat ik alles wat ik kan missen dit jaar kan aflossen. €20.000 moet zeker lukken.

Ik heb verder geen aflosplan. Mijn idee was om allereerst een paar grote bedragen af te lossen, dat schiet tenminste lekker op.

Stand van zaken:
lening deel 1 (spaar)  (- rente €6.286,20)         €117.500 
lening deel 2 (aflossingsvrij) (- rente 4.849,92) €  92.380
                                          Totaal                                       € 209.880

Aflossing 1/3/'12                                              € 13.857

                                          Totaal rest                                  €196.023 (tjakka, gelijk onder de 2 ton!)

Ik verheug me al over het eerste overzicht van de hypotheekverstrekker (en de komende maand als i ong. €80,- minder hoef te betalen aan rente!

ik heb het gedaan!

Zojuist heb ik een grote stap gedaan: mijn eerste aanvraag bij de bank om een deel van mijn hypotheek af te lossen. Ik dacht dat dat niet kon bij een aflossingsvrije hypotheek maar dat kan dus wel vaak 10-15% van de hoofdsom boetevrij. Waarom heeft mijn hypotheek adviseur dat niet gezegd verleden jaar? Nu heb ik op zijn advies een deel van mijn ontslagvergoeding in een spaardepot gestort. Dat lijkt echt als in het zwarte gat storten maar omdat ik het geld eerst niet had mis ik het ook niet. Ook al zijn mijn maandlasten daardoor gedaald, mijn hypotheek bedrag bleef het zelfde en dat stoorde en verontrustte mij mateloos. Ook vertrouwde ik de adviseur niet helemaal omdat ie me gelijk een andere verzekering probeerde aan te praten.

Het boek Hypotheekvrij, je huis aflossen in 10 simpele stappen van Gerhard Hormann heeft me de laatste zet gegeven. Op alle fronten sloeg het de spijker op zijn kop en maakte en eind aan alle (interne) afwegingen en discussies. Het voelt niet goed om zo'n grote schuld te hebben en dit bedrag niet kleiner te zien worden, terwijl de huizenprijzen wel dalen. Je kunt dus gewoon wel aflossen al is je hypotheek aflossingsvrij. Eigenlijk is het zelfs beter want je kunt zelf het moment bepalen en meer dan die 15% per jaar lukt me toch niet. Ik heb niet de adviseur om advies gevraagd. Ik blijk gewoon via de site van de hypotheekverstrekker een aanvraag te kunnen doen en dat heb ik zojuist gedaan.
 In dit blog ga ik mijn vorderingen bijhouden en volg daarbij de 10 stappen van het boek,